隨著監(jiān)管迫在眉睫，P2P在線借貸行業(yè)似乎已經(jīng)到了十字路口。面對(duì)監(jiān)管和競(jìng)爭(zhēng)的雙重角色，P2P在線借貸行業(yè)的未來(lái)格局將不斷發(fā)展，業(yè)界一直在爭(zhēng)論這個(gè)問(wèn)題。然而，多方觀點(diǎn)的綜合觀點(diǎn)認(rèn)為，分割領(lǐng)域的“小而美”平臺(tái)仍然具有廣闊的生存和發(fā)展空間，也將成為后監(jiān)管激烈競(jìng)爭(zhēng)中的贏家之一。時(shí)代。

事實(shí)上，由于P2P在線借貸行業(yè)的不規(guī)范發(fā)展以及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)模糊不清的事實(shí)，由于資金的安全性，投資者往往忽略了廣泛存在的“小而美”的P2P在線借貸平臺(tái)。 。誠(chéng)然，毫無(wú)疑問(wèn)，投資者可以充分保證資金的安全，但沒(méi)有必要急于采用一刀切的方法將許多“小而美”的平臺(tái)排除在投資之門(mén)之外。就安全性而言，真正的“小而美”平臺(tái)恰恰是因?yàn)樗瞄L(zhǎng)某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，但往往擁有更加嚴(yán)謹(jǐn)和成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，而且還具有更穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)能力。

那么，P2P在線借貸的“小而美”的平臺(tái)是什么？據(jù)了解，它是一個(gè)具有強(qiáng)大投資吸引力的小規(guī)模在線借貸平臺(tái)，進(jìn)一步了解是指該領(lǐng)域具有開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)并集中于該細(xì)分市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)資源。同時(shí)，它還有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，完善了聲音控制系統(tǒng)，如專(zhuān)業(yè)抵押貸款，專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)貸款，專(zhuān)注于某一領(lǐng)域。關(guān)注北京，上海等地抵押貸款的安全性是這類(lèi)在線借貸平臺(tái)的典型代表。

當(dāng)然，投資者只根據(jù)上述定義選擇理想的“小而美”。平臺(tái)還不夠。在理解定義的同時(shí)需要進(jìn)一步探索。

首先是規(guī)模，包括公司的業(yè)務(wù)，資本規(guī)模和規(guī)模。在正常情況下，在線和借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)，資金和企業(yè)規(guī)模一般會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)保持小規(guī)模，而且增長(zhǎng)的規(guī)模會(huì)相對(duì)緩慢。這是因?yàn)椤靶《馈钡钠脚_(tái)應(yīng)該保證貸款質(zhì)量，貸后管理以及單位資產(chǎn)在有限資源下的盈利能力。直截了當(dāng)?shù)睦斫馐且驗(yàn)闂l件有限，小而美的平臺(tái)的發(fā)展是無(wú)法承受的，實(shí)質(zhì)上是“小而美”;平臺(tái)業(yè)務(wù)，資本規(guī)模應(yīng)與自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，運(yùn)營(yíng)和維護(hù)能力相匹配。擴(kuò)大業(yè)務(wù)和提高平臺(tái)資金規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)往往是毀滅性的。

此外，對(duì)于“小而美”的平臺(tái)，資金，企業(yè)和企業(yè)規(guī)模仍然是變數(shù)，“小”只是一個(gè)由數(shù)十人組成的團(tuán)隊(duì)，并非永遠(yuǎn)是一個(gè)全面的平臺(tái)。少量的業(yè)務(wù)和資金。因?yàn)殡S著企業(yè)的發(fā)展，規(guī)模必須相應(yīng)提高，但始終與自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)維能力相匹配。

第二是關(guān)注細(xì)分市場(chǎng)。中國(guó)P2P在線借貸平臺(tái)數(shù)量的快速增長(zhǎng)揭示了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)極為嚴(yán)重的另一個(gè)問(wèn)題。因此，為了進(jìn)一步發(fā)展，注重市場(chǎng)細(xì)分是“小而美”平臺(tái)的重要特征。至于如何判斷一個(gè)平臺(tái)是否專(zhuān)注于細(xì)分市場(chǎng)，事實(shí)上，觀察平臺(tái)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可以讓人一瞥它是什么。

與綜合平臺(tái)令人眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品相比，專(zhuān)注于細(xì)分市場(chǎng)的“小而美”的平臺(tái)具有單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

最后，最重要的風(fēng)控能力。 “小而美”平臺(tái)的原因在于風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)度是決定性因素，也是直接影響上述規(guī)模和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重要因素。由于對(duì)某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的熟悉程度，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的構(gòu)建通常更為成熟和完善，這也是關(guān)注細(xì)分市場(chǎng)“小而美”平臺(tái)的一大優(yōu)勢(shì)。然而，并非所有專(zhuān)注于細(xì)分市場(chǎng)的平臺(tái)都擁有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。為了確定平臺(tái)的風(fēng)控能力，我們可以從以下四點(diǎn)來(lái)判斷：

首先，貸前審查是否嚴(yán)格和詳細(xì)。包括借款人審查，抵押品評(píng)估，法律程序，貸款項(xiàng)目評(píng)估。以安新貸款為例，安信貸款在貸款前有三個(gè)審計(jì)門(mén)檻，包括項(xiàng)目預(yù)審，項(xiàng)目二審和項(xiàng)目最終審查，并在最終審判中實(shí)行一票否決制。通過(guò)這三次貸前審查，安新貸款對(duì)借款人，抵押品和相關(guān)法律程序進(jìn)行了嚴(yán)格而詳細(xì)的審查。只有通過(guò)審核的優(yōu)質(zhì)客戶才能獲得安心貸款的貸款審批。

第二，貸后管理和本金和利息保護(hù)計(jì)劃是否完善。有必要知道貸款前審查只是貸款業(yè)務(wù)的初始階段，貸款后需要進(jìn)一步管理。如果借款人有過(guò)期行為，還需要平臺(tái)的本金和利息保護(hù)計(jì)劃來(lái)保護(hù)投資者的本金和利息安全。

第三，合規(guī)審查。包括提供中介服務(wù)的平臺(tái)的合法性，財(cái)富管理者和借款人之間借貸關(guān)系的合法性，以及財(cái)富管理者通過(guò)平臺(tái)獲得的貸款財(cái)富管理收入的合法性。前兩個(gè)主要是為了平臺(tái)本身的合法性。根據(jù)新規(guī)定，符合要求的在線借貸平臺(tái)需要是完整的許可證，并且位于中間自然平臺(tái)上。至于收入的合法性，平臺(tái)投資收益受法律保護(hù)。最新規(guī)定，平臺(tái)年化收入超過(guò)24％將不受法律保護(hù)。

四，技術(shù)安全如何？包括網(wǎng)站安全，用戶隱私和系統(tǒng)安全，這主要是對(duì)平臺(tái)硬件和技術(shù)的投入。事實(shí)上，無(wú)論是“小而美”還是一個(gè)龐大的綜合平臺(tái)，技術(shù)支持是平臺(tái)發(fā)展的基石，但技術(shù)安全也將給平臺(tái)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，人們經(jīng)常看到媒體報(bào)道泄露了一些平臺(tái)用戶的隱私，或者被黑客攻擊和黑客入侵。這是由于該平臺(tái)的硬件和技術(shù)，因此投資者在小而美的時(shí)候不會(huì)清除技術(shù)安全。該項(xiàng)目也應(yīng)該進(jìn)行審查。

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